个东说念主待业金最近有了新变化，这个月驱动在寰宇履行了。每年能拿到12000的社保“加油包”，到底值不值呢？如何买才更合适呢？其实个东说念主待业金这事儿如故搞了两年了，之前仅仅在部分城市试点，刻下才寰宇铺开。

此次升级主要有两个方面：一是领取情形变多了。以前啊，得达到退休年级、澈底丧黩事业才调或者出洋假寓才能领，刻下淌若患了重疾、领低保或者领安闲金，恰当一定条目也能提前申领。

二是投财富品增多了。以前只消答理家具、储蓄进款、买卖养老保障和公募基金，刻下国债、特定养老储蓄还有指数基金也齐能选了。

往日这两年，那些大公司、大银行，还有各路基金公司，在试点城市为了抢客户，那果真争得头破血流。客户司理又是送米送油，又是给多样小礼物，是以这两年试点下来，开户东说念主数还挺多，到 12 月份如故有 7000 万东说念主开户了。可缴费东说念主数就未几了，到 2023 年底，缴费东说念主数占开户东说念主数的比例只消 22%，差未几五分之一，概况的东说念主开了户却没往里交钱，账户就那么空着。这是为啥呢？到底值不值呢？我先给大众交个底，个东说念主待业金如实是个好东西，但不是恰当总共东说念主，这和它有点异常的卖点关连。

咱先来温习一下，个东说念主待业金账户是啥呢？

浮浅讲，即是国度有计划到以后社保可能不够用，给咱开了个专属存钱罐。咱我方往内部存钱，能有更高的收益，等退休了再拿出来。何况这个账户有专东说念主收拾，投资相比散播，比咱我方瞎投基金股票要牢固多了，收益也比定存高。就算你不太懂答理，也无须惦念辛亏精光。虽说有专东说念主收拾，但咱也有一定的自主性。以前我们养老主要靠社保，社保的钱如何运作，咱极少发言权齐莫得，赚了亏了齐只可认，以后能领若干钱，还得看下一代东说念主交若干。刻下呢，我们可以在一个安全的大框架里，我方礼聘投资品类。

在能选的进款、答理、保障和基金这四类家具里，进款和保障这两类基本不会有负收益。待业金账户里的进款利率比等闲定存高，有的能达到 2%以上，占比未几的答理家具也没出现过负收益。到本年二季度，二十几只答理类个东说念主待业金平均收益是 1.09%，举座挺稳的。

淌若你是个熟习的投资者，可能会径直选收益率最高的基金。那这两年养老基金推崇咋样呢？第一批投进去的东说念主是亏照旧赚了？本年行情可以，那些被套牢十年的一又友齐解套了，本年年内平均答复有 5.63%。不外旧年平均失掉 4.47%，职权类家具波动大，这也能解析。既然是为了养老，咱就抱着长期投资的心态，当成定投来作念就行。但淌若思定投，得挑好主见。旧年有几只养老基金触发了闭幕条目，基金齐没了。为啥呢？这类养老基金基本是发起式基金，淌若期限内界限低于 2 亿，就得强制退市。养老基金在发达国度然而很蹙迫的养老投资品，我个东说念主很看好它的发展，可刚驱动的时代每东说念主每年插足上限才 1.2 万，再加向前两年那不太好的基金行情，真有点让东说念主无奈。

除了收益，个东说念主待业金还有个大卖点即是税收优惠。每年存进去的 12000 无须交税，比如说你收入高，税率是 45%，每年存 12000，径直就能省 5400 块税金，这可止境于白给的福利啊。不外呢，存钱的时代能省税，退休领钱的时代要扣 3%的税，这一来一趟到底划不合算，就得看你的收入水平了。

我给大众分三种情况讲讲。第一种，年收入在 6 万到 9 万 6 之间的东说念主，这个收入段的个税税率刚好是 3%，和退休领钱扣的税率通常，税收优惠基本就对消了。淌若你投了基金家具，个东说念主待业金账户有 5%的收益，那还能小赚极少，恰当那些求稳的一又友。

第二种，年收入低于 6 万的东说念主，投个东说念主待业金可能就亏了。因为刻下投要扣 3%的税，除非畴昔收益能高于 3%才行。但收益是浮动的，就像拆盲盒，风险不小。像答理类家具收益才 1%附近，就算进款类家具有 2%附近，只消低于 3%即是亏。就算收益能达到 5%，可把钱锁几十年才赚 2%，还不如存如期或者买国债，收益踏实，三五年就能取出来，多天真啊。

第三种，年收入 9 万 6 以上的东说念主，恭喜啦，这个收入段个税税率向上 3%，存个东说念主待业金既能省税又能赚，稳赚不赔。不外每年只可存 12000，收入高，生计开支确定也大，靠这点钱养老可能不太够。淌若思提前退休，或者思有长期踏实的现款流，最佳有计划用其他金融器具作念组合欧洲杯体育，后果可能会更好。